13:28 

Решение «прямо сейчас»

andre;
Царь в ужасе кричит: «Что я наделал? Зачем основал этот блядский город?!»
Пост в жанре «Проблемы белых людей». Наконец-то научилась не принимать поспешных решений. Расскажу, как это устроено, на примере недвижки.
Неделю назад нашёлся покупатель для нашей омской квартиры. Честно говоря, я перестала надеяться, что это когда-нибудь случится. Экономически регион застрял в неописуемой жопе, денег у людей нет и пока не предвидится. Мы целый год продавали однушку по цене на 250 тысяч меньше, чем покупали, и даже с дикими скидками недвижка была никому не нужна.
Эту квартиру мы с Мишкой купили в августе 2012. Тогда у нас странно сложились звёзды: жить было особо не на что и негде, внезапно понадобилось переезжать от папы, аренду мы себе позволить не могли, но вдруг ни с того ни с сего у меня наконец-то появилось наследство от мамы, которое я ждала десять лет, а у Миши — деньги, которые родители когда-то откладывали на его обучение. По отдельности мы не могли позволить себе даже комнату, зато в сумме получалась хорошенькая однушка.
Мы прожили в той квартире год, а затем уехали в Питер. Сдали жильё другу Максу, но через три года в Питер уехал и он. Квартира стояла на продаже, последние полгода в ней жил мой папа, я помогала ему финансово, а Миша иногда платил по счетам. Мало-помалу недвижимость стала не активом, а статьей регулярных расходов. Чем-то, во что ты обязан вкладываться без надежды на возвращение средств.
Сценарий «Что делать, если завтра на руках окажется миллион» не приходил мне в голову. И вдруг на тебе.
Внимательный читатель сейчас должен сказать: бля, Андре, ну у тебя и проблемы. Дай мне миллион — и я сверну горы. Но одно дело — сидеть и мечтать, как ты миленько обставишь квартирку, когда у тебя появятся кое-какие деньги, а другое дело — чётко осознать, что это надо делать прямо завтра.
И вот я сижу и думаю: ну что, дорогой миллионер. Квартира, которая тебе нужна, в Питере стоит четыре миллиона. Вторичка, двушка, поближе к метро, погнали выбирать. Теперь ты не просто потенциально присматриваешься к светлому будущему, а стоишь на пороге превозмоганий и мучительного выбора.
Тебя ждут ушлые продавцы квартир, разбитые в хлам хрущёвки, чешские стенки, срачи из-за ста рублей. Просмотры, занимающие кучу свободного времени, которого и так кот наплакал. Затем — увлекательные переговоры с продавцами и банками, договор на сто страниц мелким шрифтом. Ремонт на несколько месяцев, вечера в магазинах стройматериалов, экономия, неизбежное ухудшение качества жизни в первые несколько месяцев, а то и больше. И всё это — та-дам! — сопровождается ипотекой на десять лет с платежом 45 тысяч рублей в месяц. Ну как, чувствуешь, что пришла к успеху? Наслаждайся жизнью и ни в чём себе не отказывай.
К счастью, у меня есть святой человек Миша, который испокон веков берёт на себя всю организацию и обладает невероятным талантом к просчитыванию десятков вариантов. Но взваливать на Мишу все проблемы нельзя, и не могу я поступить так с человеком, которого люблю. Надо как-то решить, как выгрести всё это дерьмо параллельно с работой, кучей головняков, редизайном агентства и выкарабкиванием из депрессии. По идее, смысл покупки квартиры в улучшении качества жизни и вложении средств. Поэтому задача — как минимум не скатиться обратно в пучину невроза.
Короче, думала я об этом, думала и вдруг поняла: нет никакой необходимости принимать решение прямо сейчас. Самый обычный вопрос из практики когнитивной терапии: а почему я, собственно, решила, что вся эта ситуация взваливает на меня какие-то срочные обязательства? Последние годы мы живём на съёмной квартире. После продажи омской квартиры не обязательно срочно брать питерскую. Можно положить деньги на счёт и три месяца попробовать пожить миллионером без квартиры. За это время деньги не обесценятся сильнее, чем они обесценивались в Омске.
Хуже не станет, от сиюминутного броска жизнь не зависит. Можно сесть и нормально подумать. Можно отдохнуть, не спеша с новым ремонтом. Можно оптимизировать бюджет и попробовать пожить так, как будто ипотека есть уже сейчас. Через три месяца станет ясно, с какими ограничениями мы столкнёмся. В качестве бонуса появятся дополнительные накопленные средства с процентом, которые можно вложить в ремонт. По предварительным расчётам это что-то в районе 70 тысяч — считай, готовая ванная.
Простое правило себе на будущее: Андре, просто сохраняй ясную голову. Ничего не случится, если ты не примешь решение вот прям сейчас.

@темы: Смыслы, Быт

URL
Комментарии
2018-01-30 в 13:52 

Tio&Ner
Оправданное раздвоение личности
Отлично подмечено. Такая большая разница между принятием поспешного решения и обдуманного, обычно эта разница ощущается, когда уже поздно что-то менять, очень здорово, что получилось остановиться и дать себе время все хорошо обдумать!

2018-01-30 в 13:56 

Шкав
я твоя не первая. ты мое то самое.
В Москве присматривай, женщина!)

2018-01-30 в 14:00 

PagucT
до того, как это стало мейнстримом.
Шкав, не

2018-01-30 в 14:09 

andre;
Царь в ужасе кричит: «Что я наделал? Зачем основал этот блядский город?!»
Tio&Ner, вообще очень крутой навык — тормозить в нужный момент, дёргать стоп-кран перед принятием решения. У меня пока не всё получается, но я видела чуваков, которые дико прокачаны в этом. Очень впечатляет.

Шкав, что мне всегда в тебе нравилось, Анечка, так это твоё чувство юмора)

URL
2018-01-30 в 14:44 

Таня_Кряжевских
Даша, стоит если не подумать о феврале, то хорошенько уточнить в банке, действует ли одобренный кредит по той ставке, на которую он одобрен, в течение тех месяцев, что предоставлены на поиски квартиры. Скорее всего, вы этот вопрос с Мишей уже прозондировали, но все равно - в марте ставки по ипотеке ожидаемо поползут вверх. Может, останется прежняя на новостройки.

2018-01-30 в 14:53 

sige_vic
One should always eat muffins quite calmly. It is the only way to eat them. (c) *** I could not look at her and not want to touch her (c)
Куда торопиться действительно )
С продажей квартиры вас!
И пусть все в итоге сложится хорошо!
А почему вы хотите именно вторичку?

2018-01-30 в 15:49 

angasolka
моё стоп-слово - "ещё"
Андрэ, это крайне здравая мысль, - "положить деньги на счёт", при этом не решая ничего сейчас.
во-первых, - банк платит тебе за то, что ты хранишь у него деньги (а не ты платишь баку за то, что берёшь кредит), во-вторых, у тебя есть пространство для манёвра.

не имея ни рубля за пазухой и официальную заплату на одной работе в университете 19 т.р., я умудрилась за 4 года скопить на квартиру стоимостью 2 млн р. именно таким же решением - никаких кредитов + вклад в банке. уточнение: пополняемый вклад в банке, 3 работы одновременно, никаких финансовых помощников, ПТСР и депрессия в анамнезе (но это уже не важно, половина проблем с покупкой квартиры отвалилась). уточнение: сейчас у вкладов не настолько приятные проценты (я получала каждый месяц по 5 т.р. за здорово живёшь - именно процентами от вклада).

что я имею ввиду под пространством для манёвра: ты можешь рассматривать не только Санкт-Петербург, но и Финляндию, Минск, Чили и что угодно вообще, - даже если сейчас у тебя в голове это не укладывается. Как только ты купишь квартиру, ты будешь привязана к городу как минимум на несколько лет. А вот именно сейчас есть время подумать. Может, лучше, например, Португалия или Австралия - да любую страну назови.

ещё момент, который ты не учитываешь (каждый раз хочется извиняться, что говорю "ты", но очень надеюсь, что это не проблема), - то, как хорошо к тебе относятся сотни совершенно незнакомых людей. И это - сила. Объясняю. Мои родственники решили переехать с севера в мой город. И нашли квартиру. Но мне показалось, что она - не айс, что за такие деньги можно найти и получше. И я сказала "так, стопэ, не торопитесь. давайте я найду для вас более подходящий вариант". И нашла. Понадобилось +полгода, но за те же деньги (и +8 просмотров) я подобрала им то, что на много уровней лучше первого варианта. У тебя (ещё раз извиняюсь за "ты") есть большой авторитет и большая фандомная любовь: люди (например, я) готовы помогать тебе просто так: просто для того, чтобы ты была чуть счастливее. Это как бета-ридерство: описываешь, что тебе нужно, а человек доводит до кондиции. В случае, если тебе ну очень совестно, что ты тратишь время человека, - ну приглашаешь его в гости или что там бывает в случае бета-ридерства.

Короче: всё, что тебе сейчас нужно, - это выбрать вклад на полгода-полтора года (в этом случае проценты наилучшие). До марта (до президентских выборов) всё точно (железно) будет стабильно и красиво. То есть надёжнее, конечно, сохранять деньги в евро или долларах, но в этом случае у тебя не более 1,5 % профита, а если хранишь деньги в рублях - до 15% профита (я чуть не поседела, когда пару лет назад курс доллара очень сильно колебался, а мои деньги были в рублях и грозили обесцениться, как в начале девяностых).

Дальше важно для себя самой определиться, чего именно ты хочешь. Без вранья. Без самообмана. Я, например, поняла, что мне нужно жильё с видом на большую воду: желательно, море или океан. И чтобы солнца было не меньше, чем сейчас (около 200 солнечных дней в год).

Следующее, что нужно сделать: объявить во всеуслышанье, чего конкретно ты хочешь. Часто людям важно не просто продать квартиру, а продать квартиру правильному человеку. Или, например, если поставишь такую цель, за тебя могут мониторить рынок жилья в СПб - просто потому, что благодарны тебе за Альфреда (или что угодно ещё). Можешь не верить. Но озвучить - не сложно. Это как доска желаний - визуализация делает половину всего.

Даже не ожидая помощи, ты можешь получить помощь. Просто потому что люди тебя любят. Просто за хорошую карму / поступки / тексты / вдохновение.

Обозначай свои векторы развития. И дружественно-настроенные люди помогут тебе продвигаться вперёд.

2018-01-31 в 02:12 

Аир
Обыкновенное Чудо
...И не забудьте подумать, хотите ли вы все эти десять лет жить в Петербурге)
(Что-то насмотрелась в последнее время на грустных чуваков с какой-нибудь московской ипотекой камнем на шее)

2018-01-31 в 10:04 

Даша, узнайте про программы по ипотеке для молодых семей, которые действуют в Питере. Это реальная возможность снизить процент и платежи. И да, если покупать, то лучше зимой, когда спад рынка происходит.

2018-01-31 в 14:54 

Шкав
я твоя не первая. ты мое то самое.
2018-01-31 в 19:33 

sablefluffy
Любвеобильный мультифэндомный зефирчик
Кстати, при расчете ипотеки стоит иметь в виду, что вы можете расчитывать не только на налоговый вычет за квартиру (и вы, и Миша, у каждого будет свой вычет с суммы 2 000 000), но и на вычеты по ипотечным процентам, ссылка

Если вы не планируете заниматься ипотекой сейчас, и можете позволить себе заморозить свой миллион на три года, можно открыть два индивидуальных инвестиционных счета - на себя и мужа, на каждый положить по пятьсот тысяч (можно сразу купить облигации на всю котлету, у них невысокий процент дохода, но и риск очень невысокий + доход по облигациям не облагается налогом). Самое приятное, что 400 000 в год, внесенные на ИИС, дают возможность получить возврат выплаченного НДФЛ, но не больше 52 000 рублей. Сделать это можно три раза (например, подкапливая деньги на депозитах и раз в год внося их на ИИС), вычет тоже можно получить три раза. Таким образом, 800 000 рублей на двух ИИС дадут доход в 104 000 рублей в год + доходность от облигаций (например). Единственная сложность в том, что если вывести деньги с такого счета до истечения трех лет, то налоговый возврат придется вернуть. Зато открыть счет можно в начале года, внести деньги в самом конце, и уже в начале следующего подавать документы на возврат ндфл

ссылка про вычеты в целом, и про то, как работают ИИС

2018-01-31 в 20:01 

sablefluffy
Любвеобильный мультифэндомный зефирчик
и еще одна мысль: если вы решите остановиться на варианте депозита, то проценты лучше не снимать, а оставлять на счету. это хорошо работает в тех случаях, когда капитализация производится ежемесячно или, в крайнем случае, ежеквартально. Не так просто найти вклад с хорошим процентом и с ежемесячной капитализацией, банки стараются выплачивать проценты в конце срока, но альтернативой может стать банковская карта с процентов на остаток. Годовой процент сравним с процентом по вкладу, пополняемость без санкций предусмотрена условиями задачи, капитализация производится ежемесячно, плюс, для дебетовых карт действует такая же страховка от АСВ (гарантированный возврат 1,4 млн рублей), как и для, собственно, вкладов
на коленке сделала табличку (страсть как люблю делать таблички) с иллюстрацией пользы капитализации процентов )

2018-01-31 в 23:27 

andre;
Царь в ужасе кричит: «Что я наделал? Зачем основал этот блядский город?!»
Таня_Кряжевских, тут такое дело — если мы всё-таки решимся на ипотеку, будем рассчитывать на корпоративную ставку для сотрудников, так как Миша работает в банке. Не то чтобы она сильно лучше того, что предлагают по рынку, но всё-таки чуток выгоднее. К тому же перед выборами угадать, что будет со ставками, довольно трудно, я по работе каждый день сталкиваюсь с сильной неопределённостью на рынке недвижки.

sige_vic, спасибо) Мы хотим вторичку, потому что за наши деньги и с нашими хотелками новостройка будет стоить поднебесно и построится чёрт знает когда.

angasolka, я тобой восхищаюсь) Спасибо за интерес и заботу, мне всё это чертовски удивительно и приятно.

Аир, для меня покупка недвижки не сопряжена с обязательством жить в этом городе. Ну, была у нас квартира в Омске — разве ж это помешало уехать, когда припекло) Другое дело, что сейчас и впрямь покупать ничего не хочется, а хочется не взваливать на себя долгов, копить и продолжать жить на съёмной квартире.

J-ll, по моему опыту, зимой скорее ажиотаж, чем спад. По крайней мере, в новостройках, мы ж для них сайты делаем) А насчёт программ — да чёрт его знает. Выше уже писала, мы сначала думали об ипотеке по корпоративной ставке, поэтому льготными программами особо не заморачивались. Но сейчас склоняемся к тому, чтобы просто немножко покопить, а уже потом думать об ипотеке и покупке.

sablefluffy, как эпично!) Спасибо большое за заботу и обстоятельный расчёт. О многом из этого мы знаем, но про налоговый вычет не думали. У нас процедура осложняется тем, что живём в регионе не по прописке. А лететь в Омск ради вычета — ну, такое.

URL
2018-02-01 в 00:50 

sablefluffy
Любвеобильный мультифэндомный зефирчик
С налоговой по вычетам можно общаться через почту россии (ценными письмами с описью вложения). Плюс, если получить в налоговой (кажется, в любой, если взять инн с собой) доступ в личный кабинет и электронную подпись, то все можно оформить онлайн, не придется никуда ехать. Все таки, сумма немаленькая, больше полумиллиона на имущественных вычетах и еще сколько-то на вычетах с ипотечных процентов

2018-02-01 в 22:17 

andre;
Царь в ужасе кричит: «Что я наделал? Зачем основал этот блядский город?!»
sablefluffy, извините за тупые вопросы, я что-то соображаю плохо и не совсем понимаю)) Цифра полмиллиона — она откуда? Я-то брякнула, что мы не хотим в Омск лететь, потому что в прошлый раз сталкивались с ситуацией, когда вычет полагался 15 000 рублей, а одни только билеты стоили больше 20 000 на человека. Вычет в полмиллиона — это что-то очень внезапное)

URL
2018-02-02 в 08:45 

O.Hara
- После стольких лет? -А ума всё нет.
Мы тоже после долгих метаний взяли ипотеку полгода назад. Время было удачное - цена на первичку очень сильно упала, может поэтому твоя квартира и не продавалась, потому что все, кто мог, ломанулись брать квартиры в новостройках. Брали под девять процентов годовых - сейчас, если постараться, можно найти и за шесть, но это будет неудачный район и дом, скорее всего. Плюс из-за снижения процентов по ипотеке спрос пополз вверх вместе с ценой жилья.

Решение это лично мне далось непросто, потому что тяжко привыкнуть к мысли, что ты должен банку почку. Но умом я понимаю, что платить за арендованную квартиру не лучшего ремонта и платить за свое - вещи разные. Плюс в своей квартире можно сделать что угодно, а на съемках вечно текут трубы, отваливается ламинат с обоями, стоит старая хозяйская мебель, которую нельзя выбросить и прочее. Конечно, бывают шикарные сьемные квартиры, но они стоят дороже ипотеки в месяц.

А по поводу ремонта...Мы плюнули и заказали дизайн-проект у подруги, которая занимается этим профессионально. И это такая красота! Мало того, что нам подобрали все отделочные материалы и просчитали их количество, сделали все чертежи, так еще и визуализацию предоставили, чтобы можно было наглядно объяснять ремонтникам. Потрясающая экономия нервов, сил и времени. Плюс профессиональный взгляд на дело.

2018-02-02 в 19:01 

sablefluffy
Любвеобильный мультифэндомный зефирчик
Цифра полмиллиона — она откуда?

каждый человек один раз в жизни при покупке жилой недвижимости имеет право получить налоговый вычет с суммы, не превышающей два миллиона рублей. например, вы покупаете квартиру за три миллиона, вычет можете получить с двух, и вам будут возвращать уплаченный вами на работе НДФЛ, пока не исчерпают весь вычет, несколько лет может занять процесс. Вычет составляет 13%, то есть, 260 тысяч на человека.
если покупате квартиру за миллион, то вернут вам 130 тысяч рублей вычета, а оставшиеся когда-нибудь потом, когда снова квартиру соберетесь покупать.

вы написали, что квартира, которую вы хотите купить, стоит около 4 миллионов. если вы с Мишей будете приобретать квартиру пополам, в равных долях, то вы получите свои 260 тысяч вычета, и муж получит 260 тысяч вычета, в сумме полмиллиона и получится

если вы покупаете квартиру по ипотеке, то переплатите банку еще сколько-то процентов, например, на общую сумму два миллиона. верхняя планка для вычета с ипотечных процентов - три миллиона, то есть, максимум можно вернуть 390 тысяч. В отличие от квартирного вычета, разбить этот возврат на две ипотеки нельзя (то есть, если вы заплатите процентов на два миллиона, то возврат будет не больше 260 тысяч, и оставшиеся 130 тысяч в следующей ипотеке вам уже не возместят).

Как возвращают налоговый вычет? Тут надо почитать, потому что я все-таки не специалист, но обычных схем две
- на работе не будут вычитать подоходный налог, пока вычет не выплатится (бухгалтеры такого очень не любят и могут начать козлиться)
- налоговая выплачивает сумму возврата переводом на банковский счет (одним, двумя, тремя и тыды)

На какой срок может затянуться выплата вычета? Это зависит от размера белой зарплаты.
- допустим, в 2017 году вы получали зарплату 100 000, и каждый месяц платили 13 000 налога на доходы физических лиц (НДФЛ).
- за 2017 год вы заплатили НДФЛ на сумму 156 000, в начале 2018 подали документы на имущественный вычет, и налоговая вам вернула 156 000 рублей.
- в 2018 году вам подняли зарплату до 150 000, и за 2018 год вы заплатили 234 000 рублей налога. Из них налоговая вернет вам 110 000 имущественного вычета (260 000 - 150 000), а 124 000 оставит себе, чтобы на них какой-нибудь чиновник купил себе яхту :)

2018-02-02 в 22:18 

sablefluffy
Любвеобильный мультифэндомный зефирчик
- в 2018 году вам подняли зарплату до 150 000, и за 2018 год вы заплатили 234 000 рублей налога. Из них налоговая вернет вам 110 000 имущественного вычета (260 000 - 150 000), а 124 000 оставит себе, чтобы на них какой-нибудь чиновник купил себе яхту

тут я, конечно, лоханулась, не 110 000 тысяч вернет, а 104 000 :) и оставит себе не 124 000, а 130 000

2018-02-03 в 19:53 

angasolka
моё стоп-слово - "ещё"
sablefluffy, мне возвращают по 13% от моей зарплаты за год – каждый год.

2018-03-06 в 14:40 

i don't want to be a proud man, i just want to be a man a little less like my father and more like my dad
Я вот прямо сейчас в процессе покупки квартиры и скажу что у меня были точное такие же страхи. Бесконечные просмотры после работы, куча возни с бумагами, а у меня ещё и ипотека из другого региона, но все мои опасения оказались напрасными. Я меня хороший риэлтор, который купил знакомым две квартиры уже и я всегда два раза сходила на просмотры и один раз сходила отдала задаток и все, голова у меня не болит совершенно, а процесс идёт. Могу посоветовать базы с недвижкой, можно вечерами повыдирать и посмотреть какие вообще есть варианты, все встаёт на свои места сразу.

Комментирование для вас недоступно.
Для того, чтобы получить возможность комментировать, авторизуйтесь:
 
РегистрацияЗабыли пароль?

Блог Андре

главная